부부 노후생활비 월 216만~298만원, 국민연금 수령액 조회와 부족분 계산법

부부 노후생활비는 국민연금연구원 조사에서 최소 월 216.6만원, 적정 월 298.1만원으로 나왔습니다.

 

50세 이상 응답자가 "이 정도는 필요하다"고 답한 금액의 평균이며 정부가 정한 기준선은 아닙니다.

 

우리 집 숫자는 이 금액에서 두 사람의 국민연금과 다른 연금을 빼 보면 나옵니다.

 

공식 자료를 2026년 11월 3일 기준으로 확인해 그 계산 순서를 정리했습니다.

 

목차
1. 부부 노후생활비 조사 결과 한눈에
2. 나이·지역·소득별 부부 적정 노후생활비
3. 노후 최소생활비에 들어가는 항목
4. 국민연금 부부 수령액 조회 순서
5. 부부 노후생활비 부족분 계산식
6. 부부 국민연금이 예상과 달라지는 경우
7. 부부 노후생활비 자주 묻는 질문
8. 출처

 

1. 부부 노후생활비 조사 결과 한눈에

 

숫자의 출처는 「국민노후보장패널조사 제10차(2024년도) 부가조사 기초분석보고서」입니다.

 

2024년 6월 21일부터 11월 5일까지 8,394명을 조사했고 2025년 12월 31일에 보고서가 공개됐습니다.

 

구분	최소 생활비	적정 생활비
부부 기준	월 216.6만원	월 298.1만원
개인 기준	월 139.2만원	월 197.6만원

 

보고서는 최소생활비를 최저 생활 유지에 필요한 비용으로, 적정생활비를 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용으로 설명합니다.

 

부부 금액은 개인 금액의 2배가 아닙니다. 최소는 약 1.56배, 적정은 약 1.51배입니다.

 

2. 나이·지역·소득별 부부 적정 노후생활비

 

평균 하나만 보면 우리 집과 맞지 않을 수 있습니다. 같은 보고서의 표에서 응답자 집단별 부부 기준 금액을 골랐습니다.

 

응답자 집단	최소	적정
50~54세	234.4만원	321.1만원
65~69세	217.6만원	295.7만원
80세 이상	169.9만원	236.5만원
서울 거주	242.8만원	329.6만원
광역시 거주	212.3만원	287.6만원
도 거주	210.2만원	292.9만원
가구소득 1분위	178.8만원	252.2만원
가구소득 5분위	250.7만원	340.1만원

 

대체로 나이가 많을수록, 가구소득이 낮을수록 답한 금액이 작습니다. 목표를 잡을 때는 평균보다 우리 집과 비슷한 줄에서 출발하는 편이 낫습니다.

 

3. 노후 최소생활비에 들어가는 항목

 

이 조사의 생활비에는 전제가 하나 있습니다. 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년을 가정합니다.

 

큰 병이나 돌봄 비용은 금액에 충분히 담겼다고 보기 어려우니 따로 계산해 두어야 합니다.

 

지출 배분은 개인 기준으로 조사됐습니다.

 

항목	최소 생활비 중	적정 생활비 중
식료품·비주류음료	24.2%	24.7%
사회보험료	10.6%	8.2%
주택·수도·전기·가스	7.1%	6.9%
통원 치료·의약품	5.1%	6.2%
입원 치료	2.0%	2.5%

 

같은 조사에서 노후 필요 생활비를 계산해 본 적이 있다는 응답은 27.3%였습니다.

 

4. 국민연금 부부 수령액 조회 순서

 

1단계 : 국민연금공단 누리집 전자민원의 조회 메뉴에서 "가입내역·예상연금"을 봅니다. 배우자도 본인 인증으로 따로 확인합니다.

 

2단계 : 금융감독원 통합연금포털의 "내 연금조회·재무설계"에서 국민연금과 퇴직연금 등을 함께 확인합니다.

 

3단계 : 두 사람의 수령 시작 나이를 적습니다. 1961~64년생은 63세, 1965~68년생은 64세, 1969년생 이후는 65세입니다.

 

4단계 : 수령 시작 시점이 다르면 두 사람이 모두 받기 전까지의 기간을 따로 표시합니다. 이 기간에는 한 사람 몫만 들어옵니다.

 

온라인 조회가 어려우면 국민연금 고객센터(국번 없이 1355)로 문의할 수 있습니다.

 

보고서에서 공적연금 가입자의 86.6%는 본인 예상 수령액을 모른다고 답했습니다.

 

다른 사람의 수령액은 공단의 2026년 7월 기준 금액별 통계로 가늠해 볼 수 있습니다. 비중은 노령연금 수급자 6,669,689명을 기준으로 계산했습니다.

 

월 노령연금	수급자	비중
20만원 미만	499,317명	7.5%
20~40만원 미만	2,239,909명	33.6%
40~60만원 미만	1,410,376명	21.1%
60~80만원 미만	848,852명	12.7%
80~100만원 미만	510,295명	7.7%
100만원 이상	1,160,940명	17.4%

 

두 사람이 각각 100만원씩 받아도 합계는 200만원이라 최소 216.6만원에 16.6만원 모자랍니다.

 

5. 부부 노후생활비 부족분 계산식

 

식은 단순합니다. 목표 생활비에서 들어올 돈을 뺍니다.

 

월 부족분 = 목표 생활비 − (국민연금 2인 + 기초연금 + 퇴직·개인연금 + 그 밖의 소득)

 

 

아래는 가정 예시입니다.

 

두 사람이 65세 이후 국민연금 85만원과 45만원을, 퇴직·개인연금으로 월 50만원을 받고 기초연금과 그 밖의 소득은 없다고 놓았습니다.

 

세금과 건강보험료는 뺐습니다.

 

항목	최소 216.6만원	적정 298.1만원
들어올 돈	180만원	180만원
월 부족분	36.6만원	118.1만원
연 부족분	439.2만원	1,417.2만원
20년 단순 합계	8,784만원	2억 8,344만원

 

20년 합계는 물가 상승과 운용 수익을 넣지 않은 단순 곱셈이어서 준비해야 할 금액을 그대로 뜻하지는 않습니다. 부족분의 크기를 가늠하는 용도로만 씁니다.

 

부족분을 메우는 수단을 고른다면 세금 규칙도 함께 봐야 합니다. 연금저축 수령한도, 연금보험 비과세 요건, ISA 연금계좌 이전 글에 나눠 정리해 두었습니다.

 

6. 부부 국민연금이 예상과 달라지는 경우

 

한 사람이 먼저 사망한 경우 : 합계가 그대로 이어지지 않습니다.

 

남은 배우자에게 노령연금과 유족연금 수급권이 함께 생기면 하나를 골라야 합니다(국민연금법 제56조).

 

본인 노령연금을 고르면 유족연금의 30%가 더해집니다.

 

유족연금은 가입기간에 따라 기본연금액의 40~60%이고 노령연금 수급자가 사망했다면 그가 받던 금액을 넘지 못합니다(제74조).

 

가정 예시입니다. 앞의 예에서 85만원을 받던 배우자가 사망했고 가입기간 20년 이상, 기본연금액 85만원이라면 유족연금은 51만원입니다.

 

남은 사람은 본인 45만원에 15.3만원을 더한 60.3만원과 유족연금 51만원 가운데 고를 수 있습니다. 부양가족연금액은 빼고 계산했습니다.

 

60.3만원을 골라도 개인 최소 139.2만원까지는 78.9만원이 남습니다. 부부 합계만 보지 말고 혼자 남는 경우도 한 번 계산해 둘 만합니다.

 

일찍 받는 경우 : 조기노령연금은 지급개시연령보다 5년 먼저 받으면 지급률이 70%입니다.

 

1년 늦출 때마다 6%포인트씩 오릅니다(제63조). 지급개시연령 전에 소득이 있는 업무에 종사하면 그 기간은 정지됩니다(제66조).

 

늦게 받는 경우 : 최대 5년까지 연기할 수 있고 1년에 7.2%(월 0.6%)씩 더해집니다(제62조). 늘어난 연금액에 따라 세금과 건강보험료가 달라질 수 있어 공단 안내를 함께 확인합니다.

 

7. 부부 노후생활비 자주 묻는 질문

 

Q. 부부가 둘 다 국민연금을 받을 수 있나요?

 

받을 수 있습니다. 노령연금은 각자의 가입기간으로 판단하므로 두 사람 모두 10년 이상 가입했다면 각자 받습니다(제61조).

 

제56조의 선택은 한 사람에게 수급권이 2개 이상 생겼을 때의 규칙입니다.

 

Q. 기초연금은 부부면 얼마나 줄어드나요?

 

둘 다 받으면 각각 20%가 감액됩니다(기초연금법 제8조). 2026년 기준연금액 월 349,700원에 적용하면 1인 279,760원, 합계 559,520원입니다.

 

2026년 부부가구 선정기준액은 소득인정액 월 395.2만원입니다.

 

국민연금 월 급여액이 524,550원을 넘거나 소득역전방지 감액이 적용되면 금액이 달라질 수 있습니다.

 

직역연금 수급권자와 배우자는 원칙적으로 대상에서 제외됩니다.

 

Q. 소득이 없는 배우자도 국민연금에 가입할 수 있나요?

 

사업장가입자나 지역가입자가 아닌 18세 이상 60세 미만이면 공단에 신청해 임의가입자가 될 수 있습니다(제10조).

 

60세가 된 가입자나 가입자였던 사람은 일정 요건에서 65세가 될 때까지 임의계속가입을 신청할 수 있습니다(제13조). 내지 못한 기간의 추후 납부는 10년 미만 범위에서 가입자가 신청할 수 있습니다(제92조). 대상 기간은 공단에 확인합니다.

 

8. 출처

 

국민연금연구원 「국민노후보장패널조사 제10차(2024년도) 부가조사 기초분석보고서」 표 Ⅳ-10·11·12, 요약 (2025년 12월 31일 공개, 2026년 11월 3일 확인)

 

국민연금공단 「급여지급 현황 - 금액별 현황」 2026년 7월 기준, 「노령연금」·「유족연금」 안내 (2026년 11월 3일 확인)

 

국가법령정보센터 「국민연금법」 제10조·제13조·제56조·제61조~제63조·제66조·제74조·제92조 (2026년 10월 20일 시행본), 「기초연금법」 제8조 (2026년 11월 3일 확인)

 

기초연금 누리집 「선정기준액」·「기초연금액 산정」 2026년 기준, 금융감독원 「통합연금포털」 (2026년 11월 3일 확인)

 

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